Waar u op moet letten bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Dekking
U kunt kiezen uit de volgende mogelijkheden:
Dekking op basis van je eigen beroep
In geval van arbeidsongeschiktheid kijkt een verzekeraar in hoeverre u arbeidsongeschikt bent om uw eigen beroep uit te oefenen
Dekking op basis van passende arbeid
In geval van arbeidsongeschiktheid kijkt een verzekeraar wat u op grond van uw opleiding en werkervaring redelijkerwijze nog zou kunnen doen
Dekking op basis van gangbare arbeid
Er wordt niet gekeken naar opleiding of werkervaring. Men kijkt of u nog werkzaamheden kunt uitvoeren.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars die een uitgebreide gezondheidsverklaring en/of een medische keuring hanteren.
Er is geen enkele arbeidsongeschiktheidsverzekeraar die het risico wil lopen dat hij mensen accepteert die een grote(re) kans hebben om ziek te worden. Daarom wordt er bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering meestal gebruik gemaakt van een uitgebreide gezondheidsverklaring, al dan niet aangevuld met een medische keuring. Als ze ook maar het kleinste vermoeden hebben dat u iets mankeert of het risico loopt om iets te gaan mankeren krijgt u voor de betreffende ziekte of aandoening een uitsluiting van de dekking. Dit gaat echt heel ver. Iemand die tabletten tegen hoge bloeddruk slikt krijgt vrijwel altijd een uitsluiting voor alle hart- en vaatziekten. Iemand die diabetes heeft wordt voor vrijwel alles uitgesloten van de dekking.
Het voordeel is wel dat u vooraf weet waar je aan toe bent.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars die geen of een beperkte gezondheidsverklaring hanteren.
Er zijn ook arbeidsongeschiktheidsverzekeraars zoals bijvoorbeeld TAF, Waerdevol en Aegon die een beperkte gezondheidsverklaring van 7 vragen laten invullen. Je moet hier heel secuur mee omgaan. Veel mensen vinden van zichzelf dat ze niet ziek zijn en dat ze nooit iets gemankeerd hebben. Ze vullen dit dan ook met een eerlijk geweten in bij de vraag "bent u de laatste 7 jaar ziek geweest". Als zo iemand naderhand gaat claimen op zijn rug en er blijkt dat deze verzekerde regelmatig bij de fysio langsgaat om zijn rugspieren los te laten kneden heeft hij een probleem. De verzekeraar zal terecht constateren dat de verzekerde wel degelijk op de hoogte was dat hij een zwakke rug heeft en zal niet uitkeren. Dit kan vaak tot grote discussies lijden. Immers: de verzekerde vindt dat hij niet ziek was, hij liet zijn rug immers preventief behandelen. De verzekeraar staat juridisch volkomen in zijn recht.
Het is belangrijk dat u vóórdat u zo'n arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit uitgebreid met uw adviseur overlegt.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering, maandlastenverzekering, woonlastenverzekering, ongevallenverzekering.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering afgekort AOV is de meest volledige verzekering. Normaal gesproken dekt de arbeidsongeschiktheidsverzekering maximaal 80% van uw inkomen.
De maandlastenverzekering is geen volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering dekt uw vaste maandlasten en vaak ook nog een extra bedrag voor niet aantoonbare lasten. In veel gevallen kan dit een prima goedkoop alternatief zijn voor de volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering.
De woonlastenverzekering is geen volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering dekt alleen de woonlasten (huur/hypotheek en soms ook energie en verzekeringspremies). In sommige gevallen mag er ook nog een beperkt bedrag voor extra kosten meeverzekerd worden. Het verschil met de maandlastenbeschermer is dat het te verzekeren bedrag lager is doordat hier niet alle maandlasten maar alleen de woonlasten te verzekeren zijn.
De ongevallenverzekering is geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering geeft alleen dekking indien u ziek wordt door een ongeval en niet als u zelf ziek wordt. Als u een aov te duur vindt is het goed om in ieder geval "iets"te hebben met nogmaals de opmerking dat dit absoluut geen arbeidsongeschiktheidsverzekering is.
Voor alle drie de verzekeringen geldt dat u hier in de meeste gevallen ook kunt kiezen voor een dekking op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid of gangbare arbeid.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering: sommenverzekering of schadeverzekering?
De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn schadeverzekeringen. Dit betekent dat een verzekeraar in geval van ziekte kijkt wat de schade is. EEn zzp-er die ziek wordt zal meestal geen inkomen meer hebben en dus de volledige uitkering krijgen. Een DGA die een ondernemeing met veel personeel heeft kan wel eens een probleem hebben. Als het zo is dat hij door zijn ziekte nauwelijks in inkomen achteruit gaat krijgt hij soms maar een deel van zijn verzekerd bedrag uitgekeerd.
De sommenverzekering verzekert een "som" geld. Dat betekent dat men hier het afgesproken bedrag uitkeert, ook als de zieke ondernemer nog inkomsten heeft.
U bent ziek en wilt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Mensen die ziek zijn, ziek zijn geweest of een medisch probleem hebben zijn zwaar de pineut bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ze worden meestal niet, of onder uitsluiting van hun ziekte geaccepteerd. Een AOV is voor deze mensen dus vaak niet af te sluiten. Omdat arbeidsongeschiktheidsverzekeraars commerciële clubs zijn bepalen ze zelf wie ze accepteren en onder welke voorwaarden ze dat doen.
Wel is er een vangnetverzekering. Dit is een zeer slechte verzekering die men verplicht moet aanbieden aan mensen die al iets mankeren. De vangnet AOV staat open voor startende ondernemers, dat wil zeggen: ondernemers die korter dan drie maanden werkzaam zijn als zelfstandige. U dient eerst een offerte voor een reguliere aov aan te vragen (let op! binnen drie maanden na start van uw onderneming). Word je toch afgewezen dan bieden veel verzekeraars een vangnet verzekering aan. De kenmerken zijn:
- De eigenrisicotermijn is één jaar
- Maximaal te verzekeren bedrag is ca 1000 euro bruto per maand
- Arbeidsongeschiktheidscriterium is gangbare arbeid
- Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
- Uitkering is geïndexeerd
- Uitkering tot 65 jaar
De premies zijn vrij hoog. Globaal betaal je voor deze verzekering tussen de 2200 en 2900 euro per jaar.
Een andere optie is het UWV
Ook hier dient u zich binnen 3 maanden na de start van uw onderneming aan te melden.
Voordeel t.o.v. de vangnetverzekering is dat de eigen risicotermijn slechts twee dagen is en dat de verzekerde bedragen hoger kunnen zijn.
Voor meer informatie kijkt u op www.uwv.nl
Hoe betaal je een assurantie tussenpersoon?
Provisie? Een eenmalig bedrag?
Gebruik hier uw gezonde verstand. Aan de ene kant wordt er aan arbeidsongeschiktheidsverzekeringen goed verdiend maar aan de andere kant zit er voor een tussenpersoon ook veel werk aan.
Als een kantoor aanbiedt om voor een eenmalig bedrag van bijvoorbeeld 500 euro een aov op te starten dan moet je je afvragen of je dan ook daadwerkelijk goedkoop uit bent.
Het kan voorkomen dat iemand voor een eenmalig bedrag een polis voor u afsluit. Stel dat dit kantoor er over een tijdje geen zin meer in heeft, wat gebeurt er dan met uw polis? En met het geld dat u betaald hebt?
De verzekeringsmaatschappij geeft dan aan bij welke andere tussenpersoon u terecht kunt.
Er zit geen enkele tussenpersoon te wachten op een polis waar hij niets aan verdient. U zult dan alsnog maandelijks moeten gaan betalen voor de service. Dubbel betaald dus.
Er zijn ook kantoren die u voor een heel laag provisiebedrag een aov aanbieden. Maar pas op! In geval van ziekte kunt u zelf de formulieren invullen en is het enige dat zij doen is de zaak doorsturen naar de verzekeraar. En daar zit nu net het gevaar. Juist in geval van ziekte heb je echt uitgebreide begeleiding nodig van een vakman. Kijk maar eens naar het volgende voorbeeld:
Een ondernemer krijgt een hartaanval. Toen hij de hartaanval kreeg is hij ongelukkig ten val gekomen en heeft hij ook een wiplash opgelopen. Omdat hij ervan uitgaat dat hij eerder herstelt van de hartaanval dan van de whiplash dient hij een claim in voor zijn whiplash (hij heeft namelijk een verzekering waarbij je maar voor één ziekte een claim in mag dienen). Deze man krijgt geen uitkering. Hij wist niet dat een whiplash bij sommige verzekeraars niet onder de dekking valt omdat het niet medisch objectiveerbaar is. Indien hij op zijn hart geclaimd had had hij in ieder geval een uitkering van 6 maanden gehad.
Hoe intelligent u zelf ook bent. Verzekeren is een vak en met alleen de polisvoorwaarden goed lezen ben je er niet. Hier komt echt vakkennis om de hoek kijken.
U kunt er van uitgaan dat een bedrag van 300 tot 600 euro per jaar een redelijke vergoeding is voor een tussenpersoon om u goede service te kunnen geven.
Betaal dus niet teveel maar ook niet te weinig. Vraag ook vooral welke dienstverlening u mag verwachten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vereist ieder jaar onderhoud.
Voorbeeld 1:
Ondernemer Jansen heeft een kappersgroothandel. Hij is verzekerd op basis van zijn eigen beroep van handelaar in verzorgingsproducten. Door de kredietcrisis heeft hij zijn activiteiten uitgebreid. Om zijn inkomen op peil te houden oefent hij in de avonduren zijn oude beroep van kapper uit. Hierdoor verandert de risicoklasse van zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als dit niet aangepast wordt heeft deze ondernemer een groot probleem in geval van ziekte.
Voorbeeld 2:
een ondernemer verkeert al een aantal jaren in een ongemakkelijke financiële positie. Zijn inkomen is gehalveerd ten opzichte van 5 jaar geleden. Hij wordt ziek en doet een beroep op zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering. tot zijn verbijstering krijgt hij maar de helft van het verzekerd bedrag uitgekeerd. De reden: hij mag maximaal verzekerd zijn voor 80% van zijn inkomen. Doordat het inkomen gedaald is had ook het verzekerd bedrag verlaagd moeten worden. Deze ondernemer heeft dubbel pech. Hij krijgt maar de helft van het bedrag en hij heeft al die jaren teveel premie betaald.
Conflicten in geval van claimen op uw arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt afgesloten met de bedoeling om een uitkering te krijgen in het geval dat u arbeidsongeschikt raakt.
Maar wat doe je als een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet uitkeert?
In dat geval hebt u een daadkrachtige tussenpersoon nodig die niet alleen goed op de hoogte is van de polisvoorwaarden maar ook uitstekend de weg weet in de mogelijkheden die er zijn om een verzekeraar alsnog tot uitkeren te bewegen. Denk hierbij aan het schrijven van bezwaarschriften, opstarten van kifidprocedures, contactne met belangenverenigingen en advocaten, contacten met rechtsbijstandsverzekeraars.
Waltmans Assurantiën B.V. Landsruwe 1 6367 MC Voerendaal Telefoon 045-5642659
Mobiel 06-21582068 Fax 045-5642660 E-mail info@waltmansassurantien.nl www.mkb-budgetverzekering.com KvK 14057745 SER 1070078B WFT vergunningnummer 12004755 Klachteninstituut Financiële Dienstverlening 300.002195
